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貸款時，最怕遇到信用瑕疵、信用不良的問題，導致貸款容易被拒絕無法過件
但如果因為曾有信用瑕疵不良的紀錄，突然急用錢，需要一筆資金救急的話
確實會造成很大的困擾，在頻頻碰壁後，容易喪失信心
以為自己怎麼做都無法核貸了
信用瑕疵不良如何成功貸款的密技
大多剛出社會的人都曾碰過信用瑕疵而造成信用不良貸款無法過件的問題，

我們要先了解和銀行打交道的遊戲規則是什麼，哪些行為會觸碰到他們的底線，

爾後碰到信用瑕疵而有貸款需求時我們也能輕鬆應對！
今天要跟大家分享
仔細了解信用瑕疵的原因以及信用不良該如何貸款的建議
讓你就算有信用瑕疵也能順利取得資金喔!!

信用瑕疵vs.信用不良是什麼？
信用瑕疵也就是個人的聯徵紀錄不佳，
凡有下列情事者.就屬信用有瑕疵
(1)信用卡強停紀錄
(2)遲繳紀錄
(3)退票紀錄
(4)拒往紀錄
(5)曾為保證人
(6)貸款之逾期
(7)催收紀錄

>>信用不良可貸款 信用瑕疵可貸款嗎?( 貸款專家沒說的9個秘密 )

如果只是一般小遲繳，在銀行業裡，通常俗稱信用瑕疵
而如果是嚴重的信用註記導致無法辦理貸款或申請信用卡，
我們則稱為信用不良。
✎信用瑕疵相關註記                

依據聯徵中心的資料揭露期限公告：
1.逾期、催收紀錄，自清償之日起揭露三年；
呆帳紀錄，自轉銷之日起揭露五年。

2.退票及註記（包含清償贖回或其他涉及票據信用之事實）
等紀錄自退票日起揭露三年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露三年。

3.破產宣告紀錄，自宣告日起揭露十年。

4.信用卡資料信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露五年。
但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露七年；
已清償者，自清償日起揭露半年，但最長不超過自停卡發生日起七年。

5.特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露五年。

6.其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露五年。

✎信用瑕疵不良的原因 (哪些行為會造成信用瑕疵或信用不良而無法貸款?)                

1.延遲繳款：
您有信用卡或貸款，每個月有延遲繳款甚至未繳，皆會造成信用不良的狀況。

2.貸款次數：
您在短時間內貸款次數增加，會被銀行認定短期債務增加，也會被認定債務擴張。

3.動用信用卡循環利息：
若你有預借現金，或是信用卡未及時還款或只繳帳單最低應繳金額，導致逾期產生滯納金和循環利息、甚至未繳的情況，
這時剩下的未繳款金額就會啟用銀行的循環利率產生利息，這就稱為信用卡卡循。
所以，請一定要記得按時繳款，免得債務愈累積愈多，甚至把信用評分給拉低。

延伸閱讀：信用不好、信用不良瑕疵，4個方法解決信用不良問題

4.聯徵次數超過3次：
一般來說，聯徵查詢次數以3個月內3次為限
假如您送審非常多間銀行時，
聯徵紀錄如果一直被調閱也會被扣分唷。
聯徵查詢越多次，核貸機率就越低，
還會造成信用不良的狀況哦！

✎如何檢視信用狀況？             

每個人在申辦銀行貸款過程中，
都會有一份個人信用聯徵報告，
讓銀行來查看您個人在各間銀行的往來情形，
總分200~800(低於400分以下都算風險範圍內)
用來評估未來1年內個人的還款能力。

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信用評分
區分為三大類：
1.無法評分者：往來未超過3個月、
或最近一年內無任何信用交易、信用瑕疵
2.固定評分(200分)：目前與金融機構往來資料中，
同時存在債協「違約」以及 繳款正常的交易
3.實際評分(200~800分)：個人之相關信用資料，
依各類標準進行區隔，配合相關變數予以評分

信用評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，
反之，分數較低者表示信用品質有待改善。

⭐信用分數低於400以下時就算是「信用瑕疵不良」的族群了

評分依據
繳款行為類：繳息狀況
負債餘額類：負債高低
負債型態類：種類
新信用申請類：查詢次數
信用長度類：貸放時間長短

信用瑕疵或信用不良的紀錄是指什麼？

• 貸款當期逾期
• 信用卡當期逾期
• 信用卡有180天以上未還款紀錄(含卡費、年費)
• 信用卡在近12個月內未還款次數超過6期(含卡費、年費)
• 單筆貸款在近24個月內連續逾期超過6期紀錄(含擔保人代還)或累計逾期超過10期(含擔保人代還)
• 單筆貸款累計逾期超過24期紀錄
• 貸款存在擔保人代還紀錄
• 近24個月內貸款有展期(延期)紀錄
• 因信用不良被起訴紀錄
• 其他不良聯徵紀錄或不良貸款紀錄

✎如何建立良好的信用分數？
信用分數是金融機構對於個人信用評分的重要參考，
信用分數越高，就代表聯徵中心認為此人的違約風險越低，
因此信用分數會影響個人向銀行申辦信貸的過件機率、貸款利率高低等等，
如果信用不良一定要盡力挽救，
以免陷入信用不良註銷失敗的惡性循環。

1.與銀行建立良好的信用往來紀錄
想要建立良好信用，最簡單的方法就是辦理信用卡來建立信用記錄。
提升與銀行金流的往來，並且注意按時還款、全額繳清，
千萬不要再留下逾期紀錄！

必讀!如何善用信用卡提高信用評分：請看這篇
讓銀行知道個人的還款紀錄與信用狀況皆是良好的，
對未來申貸肯定有幫助。

2.選定銀行並維持存款
自己的存款可以集中於常用的銀行帳戶，
並且盡量不要選擇以百元提款，
讓最主要的帳戶保持穩定資金額度。
建議選擇想要申辦貸款的銀行做為主力帳戶，
不僅可以做為申請貸款時的財力證明，
銀行也會因為借款人優良的互動，
而有機會降低貸款利率。

3.若有貸款需準時還款
俗話說：「有借有還，再借不難」。
若以前曾經辦理過貸款，
包括學貸、信貸、車貸、房貸等等，
一定要注意準時還款，保持良好的信用紀錄，
之後銀行願意借款的意願才會提高。

4.避免使用信用卡循環息
雖然信用卡非常好用，可以讓人先享受後付款，
也能幫助累積信用紀錄，但是必須注意避免使用信用卡循環息，
信用卡循環息的可怕在於循環2個字，
就是一般說的利(息)滾利(息)

許多人在最低應繳無法負擔時，才求助於貸款
卻不知動用循環息會降低信用分數，影響貸款條件
所以，別再使用信用卡循環息!
建議有資金需求，或已經無法結清卡費時，
趕快尋求專業貸款管道協助，用信貸等工具調節支出，
或進行負債整合，才是明智的做法。
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✎信用不良如何貸款？            
教你3招信用瑕疵不良怎麼成功貸款的撇步
教你3招信用瑕疵不良怎麼成功貸款的撇步
很多人申辦銀行貸款被拒絕後，
就覺得自己的信用不佳，不想被拉聯徵，
於是在病急亂投醫的狀況下，
找了當鋪、甚至是地下錢莊，
但重點是他們的利息都非常高，
不但無法解決資金問題，還可能讓你的債務增加。
教大家怎麼以安全又可靠的方式，
來提升自己成功核貸的機會!!

1.了解自己的信用狀況對症下藥
申辦貸款前，先確定自己的信用評分，
首先是你要審視不良信用是怎麼來的?
比如有多少信用卡費未繳、
之前的信貸是否還沒還完、使用哪些循環利息。
找到信用被扣分的原因，
想辦法修正回到正常的分數，培養一下信用分數回來，
後續再繼續跟銀行往來並且貸款。

2.充分利用你的資產
信用不良想貸款的你，
可以提出有力的財力證明以佐證你的還款能力，
例如：房子或土地等不動產的證明、
基金或股票、定存存簿……等，
只要能夠證明自己的財力足以負擔貸款還款，
也能夠有效的提高貸款過件率哦！

若你有房地產，而且價值比你買的時候還要高，
或者有汽車，車況還不錯等，
這些資產可以提供給銀行或金融機構，
必要時設定成抵押，
有機會可以取得更低的利率、
或者獲得更高的貸款金額。

如果你有動產或是不動產可以提出做抵押，
降低銀行承擔的風險，銀行貸款就能更容易的過件。

3.尋求專業貸款公司協助
當你有信用瑕疵、信用不良的問題時，
現在卻又急用錢的狀況下，該怎麼辦貸款呢?

建議你直接尋求專業的貸款公司幫忙，
我只推薦銀行貸款代辦第一品牌：OK忠訓國際
這家是我大推正派經營的貸款顧問公司
他們蠻擅長處理這些難度較高的個案

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想要申請信用貸款卻被退件，
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我朋友很感謝OK忠訓國際協助他度過難關～

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你就會發現其實也沒這麼難

我可以體會沒錢真的很痛苦，
那種被錢追著跑的日子，
內心是無比煎熬、難受、壓力山大…
也懂缺錢、為錢煩惱的心情會有些沮喪😔
但只要錢能解決的問題都不是問題

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