貸款加油站

最常聽到的三種貸款分別是「房貸」、「車貸」和「信貸」，但房貸和車貸都需要提供擔保品，只有信貸不需提供擔保品，銀行依照個人信用狀況、工作情況和還款能力來審核。所以，當需要一筆錢卻沒房沒車時，申請信貸就對了。第一次辦信貸難免不知所措，跟朋友同事討論總是怪怪的，希望可以自己搞定。別擔心了，現在就傳授辦信貸該知道的事，讓你第一次辦信貸就上手。

信用貸款 英文是[Credit Loans]

不少年輕朋友因為一時不小心而信用不良或是信用瑕疵，因此想要用貸款買機車卻因為信用不良而無法貸款，還有信用不良不會對於買手機有什麼影響，

快來了解信用貸款流程吧！

<流程ㄧ> 尋找合適的信貸產品/銀行 ​

如何尋找適合的貸款產品?借錢利息多是多少？ 先給貸款人一個觀念: 廣告利率只是參考使用!! 銀行的利率都是因人而異，而人的參考又牽涉 年齡、職業、性別、信用狀況、收入、家庭...等等，而且每家銀行的審核角度不盡相同。 然而茫茫大海中， 如何找到你適合的貸款產品?

很多工具可以找到適合的銀行貸款產品，但我們絕不建議找代辦公司幫忙，不但費用高昂、且一但被銀行徵審發現一定直接被婉拒！未來也有可能在這家銀行資料庫中留下不良之紀錄，那怕是要貸款買個男朋友也要為自己負責，不少朋友都會想要借錢投資或是借錢買股票最後都負債累累，就是因為沒有好好對於自己的貸款有良好的還款計劃。

我們列出幾個方法～

◎挑選商品要訣：

1. 尋找適合自身身份的產品 

●公教人員、上市上櫃公司、專業人士（如律師、建築師、醫師、會計師等）的員工， 都有優於一般工作職業的優惠利率。 

●公司福委會有跟銀行簽訂員工福利貸款。 

●自身的薪轉、往來銀行。 

2.銀行公會提供之貸款免費咨詢專區 ​ 

3.本網站的工具 

我們網站的「簡單找」儘可能已將各銀行網站公告產品規格化後供您比較 、所有台灣銀行分行據點、以及媒合銀行員的「輕鬆點」平台。

◎另外挑選商品時要注意： 

1.打破廣告低利率迷思 

例如貸款金額越低， 貸款年限越短， 該注意的不是利率， 而是手續費。 若真要比較則應該參考費用年百分率。 廣告利率只是吸引客戶的手段，實際利率則因人而異， 請儘量以身份優勢來爭取，信用貸款利率想要低那可不能無工作無收入，。 

2.注意前低後高的實質利率 

前低後高已成信貸產品主流， 最好的比較方式也是參考費用年百分率。 若很快就準備還款， 前低後高的利率可能還可以占到一些便宜，不過不少產品現在都有綁違約金，要向銀行問清楚。

<流程二> 提出貸款申請 ​

填寫貸款申請書，並簽具「聯徵同意書」，同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料，我們也建議在提出申請前，可以自己先行調閱信用報告請銀行先評估，以避免銀行聯徵紀錄次數過多、造成的信用瑕疵。

財團法人金融聯合徵信中心官網

<流程三> 提供相關文件/財力證明 

1.身分證明 身分證、工作證明、專業執照等影本 

2.財力文件 最新的扣繳憑單、報稅證明影本 主要往來存摺近6個月~ 1年影本 

＊（若有）保證人的財力文件 若年節獎金（收入）比例高者， 可能大比金額收入落在固定季節內， 建議提供一年的存摺記錄。

<流程四> 銀行審核 

若需要補足審核文件或不予承作會再通知申貸人， 通過審核會將核貸條件告知申貸人。 

需要徵提保證人等也會在此時提出。

銀行審核結果不一定能完全滿足申請人的需求， 例如額度較預期低、利率較預期高、年限低、綁約長、手續費高等等， 此時需權衡是否接受， 再跟銀行爭取更好的條件，或另找他行辦理，一般來說銀行信用貸款都會有開辦費而信用貸款審核時間快則ㄧ天，慢則不超過一個星期，即然時間不常也不複雜那麼為什麼信用貸款還會有人想找代辦呢？

那是因為銀行人員有很多小技巧不方便向當事人說，而這些代辦公司因為經驗豐富知道信用不是那麼良好的朋友有那些辦法可以協助到你們。

<流程五>核准對保

準備雙證件、印章。 注意合約內容， 並向銀行索取合約副本。 若貸款銀行沒有帳戶可能要開戶作為貸款繳款帳戶使用。

信用貸款<流程六>銀行撥款

一般撥款會扣除貸款手續費後存入個人帳戶內，貸款人撥款的每月相對日即未來繳交貸款的日期。

各家銀行針對不同的客戶族群都有提供不同種類的信用貸款產品，貸款利率也會因為每段時間銀行推出的活動大不相同

相信這是許多急需用錢的人，最關心的問題—到底可以貸到多少錢！

金管會規定，個人信貸額度不能超過月收入的22倍，但多數銀行不會實際放款到22倍。一般來說，上班族的可貸額度約為月薪的10～15倍。

而且，對於銀行來說，收入證明不僅是還款的來源，同時也是評估還款能力的指標，將無擔保負債餘額除以收入所得的數字，我們稱之為「負債比」。當負債比過高，容易被銀行視為高風險客戶。

信用貸款申請資格
提供銀行的基本規定，但會依銀行專案產品不同而有些差異，建議申貸前再確認是否符合資格。

年齡：20~60歲
目前有正當職業，具穩定收入，年資滿半年或加計前職工作年資超過一年
年收入25萬元以上，有收入證明(薪轉存褶、薪資單、扣繳憑單)
無信用不良記錄

沒有信用卡，可以辦信貸嗎？
一般來說，如果是俗稱的小白，是比較不容易貸款的，但信用卡並不是辦信貸的條件之一。年滿20歲，有穩定的收入來源及還款能力，才是銀行在意的重點。

不過如果你手上有信用卡，該銀行已經有調查過你的信用紀錄，對於這種「既有客戶貸款」的申辦手續將會減少很多。

貸款（信用貸款）利率
貸款利率愈低才能付愈少利息，安心比已經幫大家整理好信貸利率比一比，馬上就知道哪家銀行的貸款利率最低。

不過不要只是想要追尋貸款利率最低，這是信用貸款影響人的觀點，貸款利率雖然重要其他條件也不要忘了比較才是最客觀的

但是，還要再學二招才會變挑利率專家喔！

固定利率 VS. 機動利率
固定利率是在指定貸款期間內，利率都一樣不會變動。機動利率是隨銀行的指標利率上下浮動計息，大多數的銀行是採用這種方式計算貸款利率，當央行宣佈升息或降息時，銀行會跟著調整牌告利率，那麼貸款利率就可能會變動。所以，要先搞清楚貸款利率是不是固定的，若不是固定的話，貸款一段期間後，實際負擔的貸款利率可能會變，利息支出就有可能變多。

一段式 VS. 階梯式
一段式是貸款期間只有一種利率計價標準，階梯式是採前低後高計價方式，目前市場上以二段式最多，利用前幾期的低利率來吸引消費者申辦。階梯式大部分為前2~3期提供低利率，若短期內提前把貸款還清的可能性較低，利率比價時建議用第二階段的利率去比。

可以說貸款是一門滿專業的領域，以至於一般人對它是又愛又怕，其實只要保持有借錢就要還的心態而不是借錢不還就不用太過擔心，
但由於很多人欠缺貸款知識，在需要資金調度時轉而向地下錢莊、當鋪等民間借貸機構，
以至於被龐大的利息滾利息壓垮，產生信用不良，人生就此毀於一旦。
現在有很多正規的債務整合、貸款免費評估公司專門替一般民眾服務，
他們和許多銀行、金融機構、代書合作，它們的經驗知道如何協助你,告訴你銀行人員不會說的秘密,

另外可以協助你執行債務整合、快速評估貸款，
即使你有信用不良狀況或是信用瑕疵，一樣可以請這樣的單位協助您處理喔。
而透過這樣專業的單位替你和銀行洽談，常常也會帶來不錯的貸款條件喔~~
所以建議大家多多使用這樣免費的貸款評估資源。

已經是信用瑕疵如何貸款或是信用不良的身分怎麼辦???恭喜你現在看到這篇文章你將會減少摸索時間

以下貸款加油站就整理幾間目前較具規模且知名的貸款評估公司：
 
1. 潮霖資產

專業的資產管理顧問公司，主要業務協助債務人和債權主作溝通協調，
一對一的服務品質幫助信用不良債務人得到最佳還款條件減輕債務壓力，
這間公司和非常多大銀行合作，中間流程透明化，有需要貸款試算的話可以找它們做免費房貸試算、汽車貸款試算。

點此免費諮詢

2. 速配貸

速配貸是國內一間金融公司，在理財、理債服務發展已滿多年了，
專門協助信用不良、信用瑕疵客戶做債務整合或成功協助申貸，
在業界累積不錯的口碑。
速配貸公司相當積極蒐集各家銀行第一手優惠貸款資訊，
信用瑕疵客戶找一間銀行可能容易被拒絕，
但找速配貸這樣專門的理債公司等於同時接洽到數間銀行的資源，
同時也會提高過件率，是不是相當不錯呢。

立即點連結免費諮詢速配貸

3.OK忠訓國際

ＯＫ忠訓國際用心的長期經營金融服務團隊，
在專業領域大幅提升知名度，
平均四位以上專業人員服務一位客戶，
包含客服、諮詢師、規劃師、債管師等，
用心做到專業分工、專人專責的目標，
給客戶細心而有保障的服務內容，使客戶獲得財務、人生自由，
並在專業合約委託書的保障下，讓客戶安心無後顧之憂。

有正當工作，有貸款或整合負債需求者或是信用不良、信用瑕疵都可以讓OK忠訓國際來協助你(傳送門在這)

民間代書借款中無擔保負債所需要資料
以及一般辦理民間代書借款流程 

民間代書低利貸款不看銀行信用、不看負債比只要月收支算得過，額度無上限
手續比較簡便、撥款較為迅速，每月本利攤還，無月付壓力

民間代書借款的流程，可分為以下幾個步驟

一、個人財務狀況的瞭解

這部分是從先與客戶洽談，目前所需要的額度與用途
並詳細了解客戶整體的財務狀況，以評定出客戶每月可負擔的金額

二、準備資料

在與客戶做完初步了解後，此時會請客戶準備代書方所需要用來評估的資料，通常準備資料：雙證件、公司識別證或名片、戶籍謄本（共同生活戶、勞保異動明細表、所得清單和財產清冊、薪轉資料等等，看客戶狀況不同而定

三、提交案件送審

當資料收齊時，會將所有資料提交至代書方
代書方會依所提供的資料進行評估是否有意願承作及額度、期數、利息的評估

四、金主代書照會

當代書方確定有意願承作並以評估出額度期數利息後
會依照客戶所提供的資料照會客戶，
以確定客戶資料是否屬實
另外還有一個重點，通常這時客戶的態度誠懇
代書往往會在這時候依客戶的態度來提高額度、
拉長期數或降低利息所以說這部分是非常重要的

五、代書方回覆

在經過照會後代書方就會確定是否放款
若確定放款，也會將額度、期數、利息都與客戶確認無誤

六、對保及放款

當客戶也同意代書方所提出的額度利息期數時
就可以約時間地點與代書方見面對保並放款(什麼是對保?)

其實選擇民間代書借款，和選銀行一樣重要
各家銀行有自己不同的審核角度
同樣的，不同金主代書也有不同審核角度和喜好客群
因此找到適當的代書貸款經理人協助也相當重要
很多代辦由於只是通路，並非真的和金主直接配合
因此常常會亂送代書碰運氣別懷疑，雖然代書沒聯徵上限制
但如果亂送，因為代書也會相互交流，也容易導致不願借款!!

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